En tant qu'indépendant, vous n'avez pas de comité d'entreprise pour vous couvrir : votre protection dépend de vous. Mais entre la RC pro, la prévoyance, la mutuelle et la garantie décennale, difficile de savoir ce qui est obligatoire, utile ou superflu. Voici le décryptage clair, métier par métier.
| Métier | RC pro nécessaire ? | Budget indicatif/an |
|---|---|---|
| Développeur, consultant IT | Souvent exigée par les clients (surtout ESN) | 150-400 € |
| Graphiste, designer, rédacteur | Recommandée, rarement exigée | 100-300 € |
| Architecte, ingénieur conseil | Obligatoire (responsabilité civile professionnelle spécifique) | 500-2 000 € |
| Artisan BTP, électricien | Obligatoire + garantie décennale | 800-3 000 € |
| Coach, formateur | Recommandée (préjudice moral, conseils) | 150-350 € |
La RC pro couvre les dommages causés à des tiers dans le cadre de votre activité : une erreur dans un livrable, un conseil qui fait perdre de l'argent à un client, un dégât matériel chez un client… Vérifiez toujours les exclusions (faute intentionnelle, certains domaines à risque).
En arrêt maladie, un indépendant touche des indemnités de la Sécurité sociale après un délai de carence, mais le montant est souvent faible (50 % du plafond, plafonné). La prévoyance complète ce revenu :
Les indépendants ne bénéficient pas de la mutuelle d'entreprise. Il faut souscrire une mutuelle individuelle (souvent via la Sécurité sociale des indépendants ou un courtier). Pour les petits revenus, la CSS (complémentaire santé solidaire) peut couvrir la part restante gratuitement ou à faible coût. Comparez toujours les niveaux de remboursement : optique, dentaire et hospitalisation sont les postes qui changent tout.
| Garantie | Obligatoire ? | Coût/an (indicatif) | Priorité |
|---|---|---|---|
| RC pro | Souvent (contrat/métier) | 100-3 000 € | ⭐⭐⭐ |
| Prévoyance | Non | 300-1 500 € | ⭐⭐⭐ |
| Mutuelle santé | Non (recommandée) | 30-80 €/mois | ⭐⭐ |
| Garantie décennale | Oui (BTP) | 500-3 000 € | ⭐⭐⭐ (BTP) |
| Perte d'exploitation | Non | variable | ⭐ |
Un micro-entrepreneur doit-il avoir une RC pro ? Elle n'est pas obligatoire par la loi, mais de nombreux clients l'exigent dans leurs conditions générales. Si un contrat le demande, vous n'avez pas le choix.
La RC pro couvre-t-elle les erreurs de mon logiciel ? Oui si vous êtes développeur et que l'erreur cause un préjudice au client — mais les garanties varient, lisez les exclusions.
Peut-on déduire les assurances de ses impôts ? Oui : les cotisations d'assurance professionnelle (RC pro, prévoyance pro) sont des charges déductibles, en micro comme au réel.
En résumé : commencez par la RC pro (souvent exigée) et une prévoyance de base, ajoutez une mutuelle adaptée, puis ajustez selon votre métier. Comparez plusieurs devis et relisez les exclusions avant de signer.